微型企业融资 刚刚上路
2011-09-05来源：
微型企业融资，刚刚上路
参照国家最新的中小企业划型标准，在省城经营家居建材生意的阎建刚第一次弄清楚了自己公司的身份，“以前都说我们属于中小企业，原来只能勉强算个小企业”。但让他高兴的是，在规模没有扩大之前，他原本属于微型企业的公司照样从金融机构顺利贷到了300多万元的“巨款”。放在几年之前，这是他想都不敢想的好事。
《中小企业划型标准规定》将中小企业划分为中型、小型、微型3种类型，这是我国第8次修改该标准，并首次提出“微型企业”的概念。但这个群体存在已久，经营规模小、技术相对简单、大多从事劳动密集型产业或服务业。这个处于金字塔底部的企业群体，和其他中小企业一样，同样面临着转型升级中融资难的问题。
六成微型企业资金短缺
经营建材生意17年的阎建刚每次资金链吃紧，基本上都是依靠自有累积资金周转或在亲戚间借贷，当然少不了朋友的“江湖救急”。但从2010年开始，阎建刚明显感觉到钱不够用，仅靠自筹资金已经难以维系。
在房地产调控和原材料涨价等多重因素的影响下，2010年家居建材市场寒意料峭，为了盘活市场，各商家采用各种促销手段刺激市场消费，一时间“价格战”频起，虽然争夺了一部分市场份额，但运营成本的上升，使利润薄小的商家入不敷出。即使是在业界做的较大的阎建刚，也感到利润空间被不断蚕食，“赚吆喝不赚买卖，这样下去不是办法”。
阎建刚执掌的华岳建材有限公司从2010年开始，也逐渐感受到市场不景气带来的发展压力。“拼价格、拼成本是在消耗企业的元气，如果不及时转型升级，微型企业永远要在腹背夹攻的困境中生存。”
自救首先就遇到资金短缺的问题。阎建刚心里有本账，企业如果要走升级换代的路子，那就不是几万元、几十万元能办的事。华岳建材有限公司主要经营卫浴产品，要想使产品在市场上站稳，就必须走高精端路线。阎建刚想多代理几个国内一线卫浴品牌，同时在省城主流的家居建材市场内开设一个旗舰店，用来做品牌形象的推广。卫浴产品看起来精巧，价格却不便宜，动辄几百元、上千元，甚至过万元。至于将要上马的旗舰店项目，3000多平方米的营业面积仅一年的房租就需要260万元。这么一大笔金额，靠自筹资金或民间借贷，阎建刚心里没谱。
几百万元让阎建刚犯愁，50多万元让经营钢塑门窗的韩富强求靠无门，最后不得不求助民间信贷。趁着房地产业在二、三线城市快速发展，韩富强在朋友的帮助下承包了山西某一县城新建住宅小区的门窗安装，但因为资金不到位，他东挪西凑还是短缺50多万元，他曾经想到过去银行贷款，但像他这样的个体工商户不是够不上银行贷款的“门槛”，就是金融机构审核发放贷款时间太长。无奈之下他选择了利息较高的民间借贷，虽然解了燃眉之急，却消化了利润的三到四成。
“微型企业根基弱，力量小，生存环境艰难，市场环境稍有变动，就面临倒闭的威胁。甚至房租上涨、回款周期长、劳动力成本上升等因素都会影响到它的有序发展。”阎建刚说，微型企业普遍经营艰难。很多企业想转型或转产，却因为资金受限无法顺利进行。融资难让微型企业勉强维系或负债经营，只能困守现有的规模。
2011年北京大学国家发展研究院联合阿里巴巴集团通过实地走访和网络问卷形式，对2400家微型企业进行调研，在针对微型企业的《小企业经营与融资困境调研报告》新闻发布会上，记者了解到，63．3％的小企业有融资需求，在有贷款需求的企业当中，75．4％的企业需求在100万元以下。在小企业的融资结构中，通过亲戚朋友借款占了企业融资体系里面的将近29％，民间借贷向朋友借占了21％，没有融资需求的小企业占22％，但从银行体系贷款的只有21％。北京大学国家发展研究院研究员、著名经济学家薛兆丰认为，微型企业占所有企业个数的近九成，他们的群体贡献率较大，这么大的一个市场，这么大的一个需求，我们不能堵，只能疏。
有资料显示，截至2010年年底，太原市共有中小企业17．81万户，中小企业资金需求量大约在500多亿元，除去企业自筹和政府资助外，全市中小企业、民营企业的资金缺口为280多亿元。
融资，就像谈恋爱
微型企业大部分都处于刚刚创业，或是成长和上升阶段，“相对于加满了油的激情，缺钱就像一辆强劲的越野车装了一台不给力的发动机”，阎建刚认为这就是发展与资金的关系。
记者从山西省中小企业局了解到，经工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部制定并下发的《中小企业划型标准规定》，根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，将中小企业划分为中型、小型和微型3种类型。比如零售业、餐饮业、信息传输业、租赁和商务服务业、住宿业等行业，从业人员10人以下或营业收入100万元以下的为微型企业。而且一些个体工商户也纳入到了小型或微型企业的范畴。但银监会定义年销售额在3000万元以下（含）的是微小企业。传统银行的定义标准较高，使九成以上的微型企业不是银行的传统目标客户。
十几年来，在企业融资方面，阎建刚感受颇深，他觉得微型企业向银行融资，就像“在和银行谈恋爱”。“把银行比作女人，那么企业就好比男人。女人挑爱人和银行找客户的标准是一样的：信用好、有潜力、有前景”。不能否认，多数微型企业投资风险大、规模小、财务经营管理不规范、对银行贡献成本低，但银行不能因此就放弃与微型企业的“结缘”之路。
而在长期的“恋爱”过程中，阎建刚揣摩出一些门道和技巧来，不仅自己用，还教给圈内的一些朋友。他说，经营了两三年的个体工商户可以考虑邮储银行的小额贷款。有抵押贷款能力的，比如不动产之类的，就可以与兴业银行、晋城银行、民生银行合作。如果产业规模较大、信用良好、有一定的偿还能力，需要大量资金，就可以尝试信用担保和商户联保。
2011年4月份，阎建刚公司的项目启动，为了解决300多万元的资金缺口，他找到了太原民生投资担保股份有限公司，通过对营业年限、申请人的从业年限项、还款能力、项目是否可持续发展等指标考核之后，他顺利地从民生银行贷出200万元的资金。剩下的钱他又通过同行业商户联保的形式获得。虽然前一笔贷款每个月要还1万多元的利息，第二笔贷款每个月2．9万元的利息，本金必须在一年后还清再续贷，但阎建刚觉得值。“现在我的旗舰店已经开业，并成为国内十几个高端品牌的山西总代理，产品全部进入山西主流家居建材市场，要不是及时贷到这些款，公司很难适时转型发展”。
在他的带动下，一些家居建材商也开始跑银行，了解各家金融机构的信贷政策和信贷业务。刚刚涉足瓷砖生意的韩富强发现，不到一年的时间，省城很多金融机构都在信贷业务上有所创新，许多针对小企业、微型企业的贷款业务和品种应运而生。
金融机构转战微型市场
2009年2月，民生银行正式推出专为“微、小”企业和个体工商户量身定做的贷款产品“商贷通”，标志着金融机构开始向全面、灵活的小微金融服务商转型。随后，在民生银行太原分行与太原市中小企业发展战略合作协议签字的现场，举行了授信仪式，太原市中小企业担保公司、美特好超市、东方红品牌服饰广场、居然之家等10家单位现场就获得了担保或贷款的额度。金融机构向微型企业“示好”，这块一直被忽略的群体在2010年仅从民生银行太原分行一家金融机构就融资30亿元。
记者在走访中了解到，现在不仅民生银行在国内首创“小微金融”的战略概念，其他一些金融机构也纷纷伸出橄榄枝，华夏银行、晋商银行、光大银行、兴业银行、邮储银行等金融机构向“微、小”企业推出有针对性的金融产品。商业先行，让这些一直躲在大中型企业背后的微型企业受到关注。
但韩富强说，金融机构的信贷业务方面还是靠人海战术和线下实地调查抵押物进行企业的增信调查，同时通过担保或者联保、通过抵押来进行微型企业的融资，这种模式和业务还和以前的差不多。稍有改变的就是新的贷款技术会根据微型企业的实际情况来做一些调整，比如标准稍有降低，但对于大多数个体工商户来说，门槛还是有些高。
光大银行的一位工作人员表示，一直难以解决的中小企业融资难问题，其实最大的症结在于其中的小企业和微型企业。金融机构首先要做的是风险防范，光大银行在对微型企业发放贷款时，不会针对一个单位，即一个公司或企业，而是采用项目制。比如同业态的100家商户，或是把一个商圈的商户集中起来，由核心企业来担保。
据中国民生银行零售银行太原营业部的一位市场经理介绍，“商贷通”金融产品有11种贷款方式，在山西能落地的、称得上主流业务的分别是小额贷款、推荐担保公司、同业3户以上的联保，可以提供单笔不超过500万元的贷款。该市场经理认为，微型企业有自身的特点，他们贷款金额不高，普遍在100万元以下，对他们的信贷技术必须创新，才能提升向微型企业提供信贷的服务能力和效率。作为金融机构，要主动提高信用等非抵押方式在贷款结构中的比重，让更多无法提供抵押物的微型企业获得金融支持。同时改进授信定价体系，实现客户价值和风险识别的统一，发展长远的大客户。更重要的一点就是将企业的范围放宽。有的金融机构就将餐饮、休闲娱乐等第三产业列为不受支持的客户范围内。
对于更多的微型企业来说，他们则希望通过身份认定后，有关部门能出台更为详细的解决微型企业融资难的政策措施。虽然国家已经明确划分了中小企业的划型标准，但各家金融机构对微型企业的定义并不清晰，更难做到统一。小微企业、小企业、私营业主等称呼让众多微型企业仅从字面上就很难辨别和选择适合自己的金融产品。商报记者李霞漫画／赵长安
